아는 분은 아시겠지만 제가 지금은 부동산과 모기지에 집중해서 일을 하고 있지만 원래는 CPA 회계사로 풀타임 일을 했었고 현재도 CPA 자격을 유지하고 있습니다. 제가 CPA로 일을 했을 때 개인, 기업, TRUST 회계보고도 했지만 또 하나 많이 한 일이 개인 고객들을 위해 Retirement Financial Plan을 짜 주는 일을 했습니다.
Retirement plan을 아주 간단히 설명을 드리면, 예를 들어, 은퇴하고 어떤 부부가 연금수입으로 매년 약 $40K, 주식에 $300K 그리고 $1M짜리 집을 소유하고 있을 경우, 이 부부의 일년 생활비가 X달라 라고 가정했을 경우 현재의 자산을 가지고 몇 살까지 돈 걱정없이 살 수 있을까 또는 만약 이 두 부부가 95세 까지 살 경우 생활비를 얼마로 줄여야지 현재의 자산으로 커버가 될까라는 질문에 답해주는 프로세스라고 설명드릴 수 있겠습니다.
그런데 제가 이런 Retirement plan를 준비할 때 가장 일반적인 방식은 다음과 같습니다. 매년 지출 대비 들어오는 연금 수입이 작을 경우, 가장 먼저 주식에서 필요한 자금을 빼서 생활비에 충당하고, 몇 년 후 주식이 다 소진이 되면, 집을 팔아서 렌트로 살면서 집을 판 자금으로 생활비에 충당하던지 아니면 현재 집을 팔아 작은 집으로 다운싸이징을 하고 나머지 금액으로 부족한 생활비에 충당합니다. 이것이 가장 흔한 은퇴 재정설계를 할 때 사용하는 방법입니다.
그런데 문제는… 이 방법은 틀린 방법이라는 것입니다.
‘제 3의 물결’을 포함한 수많은 좋은 책을 쓴 Alvin Toffler라는 저자 이런 말을 했습니다.
The illiterate of the 21st century will not be those who can’t read and write but those who can’t learn, unlearn, and relearn. – Alvin Toffler
우리가 살고 있는 지식사회는 너무나 빠르게 변화하기 때문에 필요 없는 예전 지식은 머리에서 비우고 끊임없이 새로운 것을 배워야 한다는 것에 동의하지 않을 수 없습니다. 저 또한 21세기의 문맹이 아니없나 생각합니다. 일반적인 Retirement plan이 아닌, 생각을 전환한, 방법으로 은퇴계획을 하신다면 많은 돈을 절약하실 수도 있습니다. 오늘 그 개념을 소개하도록 하겠습니다.
Welcome back! 노스욕 더람지역 부동산 & 모기지 전문가 3 in 1 피터 김입니다. 구독과 좋아요는 양질의 컨텐츠를 위해 연구하는 저에게 큰 힘이됩니다. 아직 구독 안 하신 분을 꼭 눌러주고 가시면 감사하겠습니다.
제가 CPA로 일을 시작하면서 예전에 들은 표현인데 이 말은 정말 진리 인 것 같습니다.
“… in this world, nothing is certain except death and taxes,”
- Benjamin Franklin
우리가 현재 진리라고 생각하는 것이 어쩌면 진리가 아닐 수도 있습니다. 하지만 이 두가지는 그 어떤 상황에서도 누구에게나 확실하게 벌어지는 진실입니다. 누구나 언젠가는 죽고, 누구나 세금은 내야 한다는 것입니다.
매달 내야하는 렌트나 mortgage payment 이 외에 우리가 생활하며 가장 큰 비중을 차지하는 지출이 무엇인지 아시는지요? 네, 맞습니다. 바로 세금입니다. 특히, 캐나다는 세금을 많이 내는 나라 중에 하나이죠. 수입이 아주 많으신 분들은 수입의 거의 반을 세금으로 내시게 됩니다.
은퇴하시고 RRSP에서 생활비를 충당하실 경우, 아직까지 세금을 내지 않고 넣어 놓았던 자금인 RRSP에서 자금을 빼 실 경우 더 이상 세금을 피할 수는 없게 되는 것이죠. 캐나다 세금이 어떻게 계산되는지 궁금하신 분들은 저의 비디오 Ep3을 참고하시기 바랍니다.
일반적인 Retirement plan의 가장 큰 단점은 이 세금을 많이 내야 한다는 것입니다. 만약 어떤 부부가 은퇴 후 연금과 RRSP에서 빼낸 총 일년 수입이 $50K 달라 라면 약 16%의 평균 세금을 내시게 됩니다. $50K 불에서 실제 세금 후 사용할 수 있는 금액은 $42K불, 한 달에 $3,500달러 입니다. 물론 $50K 불 이상 수입이 있으시면 그 만큼 세금의 %도 올라 가겠죠.
세금이 여기서 끝나는 것이 아닙니다. 65세가 되시면 Old Age Security (OAS) pension을 받게 되십니다. 그런데 2020년 기준 만약 년수입이 약 $79K 이상 되신다면 이 OAS 일부를 정부에 돌려 주어야합니다. OAS clawback 이라고 하는데 2020년 기준 만약 년수입이 약 $128K 이상 되신다면 OAS 받으신 전부를 정부에 돌려 주어야합니다.
제가 이런 얘기를 하면 캐나다 정부가 저를 싫어 할 것 같지만… 그냥 얘기하죠. 그럼 어떻게 하면 세금을 전혀 안 내던지 조금 낼 수 있을까요? 제가 서두에서 말씀드린 것과 같이 일반적인 Retirement plan에서는 집과 주식투자자금 있을 경우, 주식투자자금에서 먼저 필요한 돈을 빼 쓰고 그 투자금이 다 떨어지면 집을 팔던지 다운 사이징을 합니다.
그렇게 하지 마시고 투자금에 손을 대기 전에 집을 담보로 역모기지를 받는 것입니다. 그러면 역모기지를 받는 동안 투자금엔 손은 전혀 대지 않기 때문에 돈이 돈을 벌면서 투자금액이 늘어 날 것입니다. 그리고 무엇보다 역모기지로 집을 담보로 생활자금을 빼 쓸 경우, 그 돈은 빌린 돈이기 때문에 세금을 전혀 내지 않습니다. 요즘 리버스 모기지의 이자율은 5%도 되지 않습니다. 필요한 만큼 돈을 쓰시고 5%도 안 되는 이자를 내시는 것이죠. $50K 불 연수입일 경우 약 16%의 세금과 비교한다면 3분의 1도 안되는 비용이 발생을 하는 것이죠.
이 리버스 모기지에 대해 설명하자면 세부적으로 설명드릴 것이 많이 있습니다. 오늘은 간단히 3가지 키포인트 만 말씀드리겠습니다. 리버스 모기지를 이용하시려면,
- 부부가 모두 55세 이상;
- 본인이 소유하고 거주하고 있는 집;
- 나이와 집 감정가에 따라 최대 대출금 결정;
혹시 리버스 모기지에 대해 더 궁금하신 것이 있으면 문의 또는 코멘트 남겨 주시기 바랍니다. 많은 분들이 관심을 표현하시면 왜 일반적인 은퇴 계획보다 리버스 모기지를 이용한 은퇴 계획이 좋은 방법인지를 실제 예들 통해 숫자를 보면서 설명드리도록 하겠습니다. 감사합니다.
